Der Hauptunterschied zwischen diesen beiden Versicherungen ist der Versicherungsgegenstand.

Bei der Wohngebäudeversicherung ist es das Haus selbst. Hier dient die Versicherung dem Schutz des Hauses mit allen Dingen, die fest mit ihm verbunden sind.
So heißt es beispielweise in den Bedingungen zum Produkt Wohngebäude P3:

§ 5 Versicherte und nicht versicherte Sachen, Versicherungsort

1. Versichert sind die in dem Versicherungsschein bezeichneten Gebäude mit ihren Gebäudebestandteilen und Gebäudezubehör einschließlich unmittelbar an das Gebäude anschließender Terrassen auf dem im Versicherungsschein bezeichneten Versicherungsgrundstück.

Die Hausratversicherung deckt dagegen die beweglichen Gegenstände und Möbel im Haus ab.

So heißt es beispielsweise in den Bedingungen zur Produkt Hausrat P13

§ 6 Versicherte und nicht versicherte Sachen, Versicherungsort

1. Beschreibung des Versicherungsumfangs

Versichert ist der gesamte Hausrat in der im Versicherungsschein bezeichneten Wohnung (Versicherungsort).

Hausrat, der infolge eines eingetretenen oder unmittelbar bevorstehenden Versicherungsfalles aus dem Versicherungsort entfernt und in zeitlichem und örtlichem Zusammenhang mit diesem Vorgang zerstört oder beschädigt wird oder abhandenkommt, ist versichert.
Hausrat außerhalb der im Versicherungsschein bezeichneten Wohnung ist nur im Rahmen der Außenversicherung (siehe § 7) oder, soweit dies gesondert im Versicherungsvertrag vereinbart ist, versichert.

Würde man also ein Haus auf den Kopf stellen, wären alle Gegenstände und Möbel die herausfallen über die Hausratversicherung abgesichert.

Solche Gegenstände, die im Haus verbleiben sowie das Haus selbst, werden mit der Wohngebäudeversicherung abgedeckt.

Aber selbstverständlich gibt es auch hier wieder Ausnahmen:

Für manche Gegenstände, wie eine Einbauküche in einer Mietwohnung, gelten besondere Regelungen.
Im Produkt Hausrat P2 etwa ist folgendes vereinbart:

Ferner gehören zum Hausrat alle in das Gebäude eingefügten Sachen (z. B. Einbaumöbel und Einbauküchen), für die der Versicherungsnehmer als Mieter oder Wohnungseigentümer die Gefahr trägt, weil er sie auf seine Kosten beschafft oder übernommen hat.

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Einrichtungs-, Gebrauchs- und Verbrauchsgegenstände eines Haushaltes (Hausrat) sind hierbei gegen Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus versichert.

Neben reinen Sachschäden sind entstehende Kosten wie zum Beispiel Aufräumungskosten, Schutzkosten und Hotelkosten versichert.
Darüber hinaus können weitere Einschlüsse vereinbart werden. Zum Beispiel der Diebstahl von Fahrrädern oder die Abdeckung von Elementarschäden und Überspannungsschäden.
In der Regel ersetzt der Versicherer die Sachschäden zum Wiederbeschaffungswert.
D.h. der Versicherer ersetzt die Kosten, die entstehen, um Sachen der gleichen Art und Güte in neuwertigem Zustand wieder zu beschaffen.

Im Jahr 2012 gab es insgesamt 2,7 Mio. Hausratversicherungen.

Die Versicherungssumme

Es gibt zwei Möglichkeiten:

Pauschale

Entweder es wird eine Pauschale angesetzt. Die liegt bei 650 Euro pro Quadratmeter – bei 100 Quadratmetern liegt die Versicherungssumme also bei 65 000 Euro.

Individuelle Wertermittlung

Wenn Sie eine große Wohnung aber wenig Hausrat haben, ist es besser, den Wert Zimmer für Zimmer zu schätzen.
Dabei zählt der Neuwert, also was die Sachen aktuell im Laden kosten würden.
Wichtig bei allen Wertsachen: Bewahren Sie die Belege gut auf. Die will die Versicherung im Schadenfall sehen.

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Aber was genau ist eigentlich durch eine Hausratversicherung versichert?
Wie ist der Versicherungsumfang?

Im Schadensfall durch Feuer, Wasser, Sturm oder Einbruch erstattet die Hausratversicherung die Kosten für die Reparatur oder Wiederbeschaffung beschädigter, zerstörter oder gestohlener Gegenstände. Im Bereich der Sachversicherungen macht die Hausratversicherung einen hohen Anteil aus: Mehr als 20 Prozent der Beitragseinnahmen der Versicherer flossen in die Hausratversicherung.

Was gehört zum Hausrat?

Zum Hausrat gehören sämtliche Gegenstände, die der Einrichtung eines Hauses oder einer Wohnung dienen. Darunter fallen Möbel, Teppiche, Gardinen oder auch Bilder. Auch alle Alltagsgegenstände, wie Geschirr, Bekleidung, Haushaltsgeräte oder Spielsachen sind in der Hausratversicherung geschützt. Sachen, die zum Verbrauch dienen, also Lebensmittel, fallen in den Deckungsumfang der Hausratversicherung. Für Bargeld und Wertsachen gibt es in vielen Fällen sogenannte Entschädigungsgrenzen, Sie müssen also genau prüfen, in welchem Umfang diese Sachen mit versichert sind.

Wo sind die Unterschiede zwischen Hausratversicherung und Gebäudeversicherung?

Nicht immer ist für den Bürger klar, welchen Umfang die Hausratversicherung eigentlich hat. Die Abgrenzung zur Gebäudeversicherung fällt oft schwer, gerade bei Eigentumswohnungen oder dem eigenen Einfamilienhaus. Kommt es zu einem Brand in einer Mietwohnung, erstattet die Hausratversicherung des Mieters die Schäden am Hausrat. Gebäudeschäden z. B. an den Wänden, Fenstern, Türen oder Fußböden deckt die Gebäudeversicherung des Eigentümers ab. Bei der Abgrenzung zwischen Hausratversicherung und Gebäudeversicherung gibt es in der Regel viel Verwirrung um den Begriff der Einbaumöbel. Wenn eine Küche oder ein Schlafzimmerschrank individuell für einen bestimmten Raum angepasst und gefertigt wurde, dann fallen diese Möbel unter die Gebäudeversicherung. Das ist vor allem dann der Fall, wenn eine Demontage nur mit einer teilweisen Zerstörung möglich ist. Für den Eigentümer ist es eher unerheblich, ob die Küche Bestandteil der Hausrat- oder Gebäudeversicherung. Bei gemieteten Objekten sind Einbaumöbel über die Hausratversicherung des Mieters geschützt – sofern dieser die Möbel auch selber hat einbauen lassen.

In welcher Höhe ist der Hausrat abgesichert?

Grundsätzlich gilt in der Hausratversicherung: Die Entschädigung ist auf den Wiederbeschaffungswert von Sachen gleicher Art und Güte begrenzt. Das bedeutet, dass Sie für ein zerstörtes Sofa die Entschädigung für ein gleichartiges, neu zu beschaffendes Sofa erhalten. Damit soll vermieden werden, dass bei einem Totalschaden der Wohnungseinrichtung die finanzielle Existenz des Versicherungsnehmers nicht gefährdet ist. Rund drei Viertel der deutschen Haushalte schützen ihr Hab und Gut mit der Hausratversicherung. Die anderen vertrauen schlicht und ergreifend darauf, dass nichts passieren wird. Im Schadensfall helfen dann nur noch Kleider- und Möbelspenden durch die Nachbarn oder die Kirchengemeinde.

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Doch Grillzeit ist auch Unfallzeit: Jahr für Jahr kommt es zu 4.000 Grillunfällen, warnt die Deutsche Gesellschaft für Verbrennungsmedizin.

In 500 Fällen kommt es alljährlich zu schweren Verbrennungen.

Unfallursache: Brandbeschleuniger

Die Hälfte aller Unfälle werden durch die Verwendung von flüssigen Brandbeschleunigern – beispielsweise Spiritus – verursacht.
Sobald diese mit dem Grill in Berührung kommen, entzünden sich die Gase und lösen unberechenbare Stichflammen aus, die eine Höhe von mehreren Metern erreichen können.

Kinder sind hierbei besonders gefährdet, da sie auf Grund ihrer geringen Körpergröße auf Augenhöhe zum Grill stehen. Bei den umstehenden Personen sind der Bauch, die Arme und die Oberschenkel in Gefahr. Durch das Einatmen der heißen Gase sind auch Verbrennungen der oberen und unteren Atemwege möglich.

Wer haftet für Grillunfälle?

Damit im Schadensfall keiner mit seinem Privatvermögen haften muss, ist eine Privathaftpflichtversicherung – unabhängig von der Grillsaison – unverzichtbar. Diese springt ein, falls jemand tatsächlich schuldhaft zu Schaden kommt.

Kann jedoch keinem der beteiligten Grillfreunde ein Verschulden an einem möglichen Personenschaden nachgewiesen werden, dann zahlt die Privathaftpflichtversicherung nicht.

Hier hilft jetzt nur noch eine Berufsunfähigkeits- oder eine Unfallversicherung.

Noch besser: Auf Brandbeschleuniger von vornherein zu verzichten.

Ist der Grill in der Hausratversicherung mitversichert?

Der Gartengrill ist für Gartenbesitzer ein wichtiger Gebrauchsgegenstand und wird in der warmen Jahreszeit gerne und häufig genutzt.
Abends nach dem Grillen bleibt der Grill im Garten stehen, um auszukühlen.
Aber was passiert eigentlich, wenn der geliebte Grill gestohlen wird?

Bei einem billigen Grill aus dem Baumarkt ist der Verlust bei einem Diebstahl zwar ärgerlich, aber finanziell zu verkraften. Kommt hingegen eine hochwertige „Grillküche“ abhanden, handelt es sich doch schon um einen sehr ärgerlichen und teuren Schaden.

In der Regel leistet die Hausratversicherung bei einem solchen Diebstahl nicht. Zahlreiche Gerichtsurteile belegen diesen Umstand. Schließlich dient ein Gartengrill weder der Aufnahme von Personen wie zum Beispiel Gartenmöbel, noch ist der Grill notwendig für die Bewirtschaftung eines Gartens.

Regelung im Produkt Hausrat P2

Der Diebstahl eines Grills ist hier nicht versichert.

Regelung im Produkt Hausrat P13

Im Fall der Entwendung durch einfachen Diebstahl leistet der Versicherer Entschädigung für Gartenmöbel, Gartengeräte, Grills und fest verankerte Gartenskulpturen außerhalb von Räumen auf dem eingefriedeten Grundstück, auf dem sich die versicherte Wohnung befindet. Die Entschädigung ist je Versicherungsfall auf 1 Prozent der Versicherungssumme begrenzt.

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Mit dem Hochwasserpass für das Haus geht ein bundesweites Vorsorgeangebot für Hausbesitzer online.

Reinhard Vogt ist einer der Initiatoren und Geschäftsführer des Hochwasser Kompetenz Centrums in Köln.
Er gilt als der “Hochwasser-Papst”: In den 80er Jahren hat er sich auf das Thema Hochwasserschutz spezialisiert.
Zusammen mit einem Kollegen hat er mobile Hochwasserschutzwände entwickelt.

Achtung: Versicherungen decken in der Regel nicht alle Gefahren und Schäden im Zusammenhang mit Hochwasser ab!

Die Risiken Brand, Blitzschlag, Sturm, Hagel und Leitungswasser sind durch die Wohngebäudeversicherung abgedeckt.
Die Hausratversicherung versichert die aus den vorgenannten Ursachen resultierenden Schäden am eigenen Hausrat ab.

Die Folgen von Überschwemmungen aus Flusshochwasser und Starkregenereignissen sowie von Kanalrückstau zählen zu den Elementarschäden.
Das Elementarschadenrisiko kann in einer Wohngebäude- und Hausratversicherung eingeschlossen werden, falls der Versicherer zustimmt.

Allerdings werden Gebäude, die unmittelbar an einem Fluss liegen und mit hoher Häufigkeit von Hochwasser betroffen sind, sehr genau auf Ihre Versicherbarkeit hin überprüft.
Ist dieses Risiko zu groß, lehnen Versicherungen dieses Risiko auch ab.

Der Schaden tritt hier nicht mehr unerwartet ein und der Versicherungsschutz ist deshalb im üblichen Kostenrahmen nicht möglich.

Risikovorsorge

Schäden, die aus Hochwasser, Starkregenereignissen, Kanalrückstau und Grundwasser entstehen, sind vom Gebäudeeigentümer bzw. -besitzer zu tragen.

Es besteht für öffentliche Finanzhilfen durch den Bund, die Länder und die Gemeinden keine gesetzliche Verpflichtung.

Derartige Finanzhilfen werden zwar in Ausnahmefällen gewährt, die Betroffenen sind aber gut beraten, sich nicht darauf zu verlassen, sondern eine eigene Risikovorsorge zu treffen.

Der Hochwasserpass

Der Hochwasserpass kann Bestandteil der privaten oder unternehmerischen Risiko-Vorsorge sein.

Ziel ist es, Schäden und Schadensfolgen aus Hochwasser und Starkregenereignissen zu verringern oder zu vermeiden.
Mit Hilfe des Hochwasserpasses können Privatpersonen und Gewerbetreibende die Gefahr Wasser erkennen, beurteilen und bewältigen.

Weitere Informationen finden Sie hier: www.hochwasser-pass.de

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Tagsüber ist man nicht zu Hause und bei der Rückkehr sind sämtliche Räume durchwühlt, Schränke ausgeräumt und Wertsachen verschwunden. Zwar leistet die Hausratversicherung in solchen Fällen Schadensersatz, doch bei vielen Betroffenen bleibt jahrelang die dunkle Erinnerung.
Und die Entwicklung der Einbruchszahlen ist besorgniserregend.

Drastischer Anstieg der Einbruchszahlen

Aus der polizeilichen Kriminalstatistik geht hervor, dass die Einbrüche seit dem Jahr 2005 kontinuierlich ansteigen. Sind im Jahr 2005 noch knapp 110.00 Einbrüche begangen worden, so musste die Polizei im Jahr 2012 schon mehr als 144. 000 Wohnungseinbrüche registrieren. Ein Anstieg, der sich Jahr für Jahr fortsetzt. Erschreckend dabei ist auch noch, dass die Aufklärungsquote permanent sinkt. Viele Täter hinterlassen keine Spuren und nutzen die Abwesenheit von den Bewohnern, um in wenigen Minuten Gegenstände zusammenzuraffen, die irgendwie von Wert sind. Oftmals sind die Täter nicht polizeilich registriert, sondern ziehen von Ort zu Ort weiter.

Die meisten Schäden liegen zwischen 500 und 5.000 Euro

Ein Indiz dafür, dass Einbrecher in der heutigen Zeit schnell zuschlagen und sich in Windeseile wieder vom Tatort entfernen, sind die Schadenszahlen. Rund 47 Prozent aller Schäden liegen in einem Bereich zwischen 500 und 5.000 Euro. Das entspricht in etwa der Summe von mehreren zusammengerafften technischen Geräten wie z. B. Notebook, Fernseher, Handy oder Tablet-PC. Die Schäden, die über 5.000 Euro liegen, machen knapp ein Fünftel der Kriminalstatistik aus. Dafür müssen Einbrecher aber gezielter vorgehen.

Die dunkle Jahreszeit macht es möglich

Der Herbst und der Winter bringen frühe Dunkelheit mit sich. Viele Menschen sind bei Einbruch der Dämmerung noch nicht zu Hause, etwa, weil sie noch bei der Arbeit sind. Also die optimale Zeit, um zuzuschlagen. Experten berichten, dass die Haupteinbruchszeit zwischen fünf Uhr und acht Uhr abends liegt. Im Schutze der Dunkelheit können Einbrecher sich über schlecht einsehbare Gärten Zugang zum Haus verschaffen und in wenigen Minuten Werteggenstände entwenden. Im Sommer wird die lang anhaltende Helligkeit den Tätern zum Hindernis. Viele Bürger sitzen in ihren Gärten und bekommen unweigerlich mit, wenn am Nachbarhaus auf einmal die Terrassentür eingeschlagen wird.

Ohne Hausratversicherung gibt es keine Entschädigung

Rund drei Viertel aller Wohnungsbesitzer und Hauseigentümer verzichtet nach wie vor auf die Hausratversicherung, ob wohl diese finanziellen Schutz bei einem Einbruch bietet. Gegenstände, die entwendet werden, ersetzt die Hausratversicherung zum Wiederbeschaffungswert. Wichtig ist vor allem, dass bei einem Einbruch unverzüglich die Polizei eingeschaltet wird und die Hausratversicherung ein Verzeichnis der gestohlenen Gegenstände, eine sogenannte Stehlgutliste, erhält.

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Derzeit (Stand Juli 2013) haben 11 von 16 Länderparlamenten die Ausstattung von Wohnungen mit Rauchwarnmeldern für Neubauten und umfangreiche Umbauten gesetzlich festgelegt.

In 10 dieser 11 Bundesländer müssen auch vorhandene Wohnungen bis zum Ablauf einer Übergangsfrist ausgestattet sein.

Einheitlich festgelegt in allen bisher angepassten Bauordnungen ist, dass

• Schlafräume
• Kinderzimmer
• Flure, über die Rettungswege von Aufenthaltsräumen führen

jeweils mindestens einen Rauchwarnmelder haben müssen.

Unterschiedlich geregelt ist, wer – Eigentümer oder Besitzer = Mieter – zum Einbau und zur Sicherstellung der Betriebsbereitschaft verpflichtet ist. Auch das Ende der Übergangsfrist bis zu der die Rauchwarnmelder installiert sein müssen, ist in jeder Bauordnung abweichend geregelt.

Eine schöne und informative Übersicht finden Sie hier

Bedeutung für Ihre Hausratversicherung

Trotz der Tatsache, das Rauchmelder eine sinnvolle Investition darstellen und im Ernstfall Leben retten können, haben noch viele Haushalte keine Rauchmelder angeschafft.

Die Hausratversicherung kann in diesem Ernstfall ihre Leistungen kürzen kann, wenn keine Rauchmelder installiert sind.

Eine Obliegenheit des Versicherungsnehmers ist es, dass er sich an die gesetzlichen Bestimmungen des Objektstandortes halten muss.

Wenn sich der Versicherungsnehmer nicht an die gesetzlichen Bestimmungen hält ist die Versicherung in der Regel von der Leistung frei.

Und auch wenn man davon ausgeht, dass es sich lediglich um eine grobe Fahrlässigkeit handeln würde, dürfte es dem Geschädigten schwer fallen eine

Begründung zu liefern, die belegt dass der entstandene Schaden mit einer funktionierenden Rauchmelderanlage genauso hoch gewesen wäre.

Der Versicherer könnte immer damit argumentieren, dass durch den frühzeitigen Alarm ein rascheres Eindämmen des Brandherdes möglich gewesen wäre.

Folglich wird sie ihre Versicherungsleistung dahingehend kürzen.

Und da man bei solchen Schadenbildern schnell über mehrere 10.000 Euro spricht, wird  auch die Kürzung der Versicherungsleistung schmerzlich sein. Daher die Empfehlung unseres Versicherungsexperten Heiko Doll:

Nicht nur die Hausratversicherung ist unverzichtbar, sondern auch die Installation von Rauchmeldern.

Der Beitrag Rauchmelderpflicht erschien zuerst auf Doll und Winter.