Der Hauptunterschied zwischen diesen beiden Versicherungen ist der Versicherungsgegenstand.

Bei der Wohngebäudeversicherung ist es das Haus selbst. Hier dient die Versicherung dem Schutz des Hauses mit allen Dingen, die fest mit ihm verbunden sind.
So heißt es beispielweise in den Bedingungen zum Produkt Wohngebäude P3:

§ 5 Versicherte und nicht versicherte Sachen, Versicherungsort

1. Versichert sind die in dem Versicherungsschein bezeichneten Gebäude mit ihren Gebäudebestandteilen und Gebäudezubehör einschließlich unmittelbar an das Gebäude anschließender Terrassen auf dem im Versicherungsschein bezeichneten Versicherungsgrundstück.

Die Hausratversicherung deckt dagegen die beweglichen Gegenstände und Möbel im Haus ab.

So heißt es beispielsweise in den Bedingungen zur Produkt Hausrat P13

§ 6 Versicherte und nicht versicherte Sachen, Versicherungsort

1. Beschreibung des Versicherungsumfangs

Versichert ist der gesamte Hausrat in der im Versicherungsschein bezeichneten Wohnung (Versicherungsort).

Hausrat, der infolge eines eingetretenen oder unmittelbar bevorstehenden Versicherungsfalles aus dem Versicherungsort entfernt und in zeitlichem und örtlichem Zusammenhang mit diesem Vorgang zerstört oder beschädigt wird oder abhandenkommt, ist versichert.
Hausrat außerhalb der im Versicherungsschein bezeichneten Wohnung ist nur im Rahmen der Außenversicherung (siehe § 7) oder, soweit dies gesondert im Versicherungsvertrag vereinbart ist, versichert.

Würde man also ein Haus auf den Kopf stellen, wären alle Gegenstände und Möbel die herausfallen über die Hausratversicherung abgesichert.

Solche Gegenstände, die im Haus verbleiben sowie das Haus selbst, werden mit der Wohngebäudeversicherung abgedeckt.

Aber selbstverständlich gibt es auch hier wieder Ausnahmen:

Für manche Gegenstände, wie eine Einbauküche in einer Mietwohnung, gelten besondere Regelungen.
Im Produkt Hausrat P2 etwa ist folgendes vereinbart:

Ferner gehören zum Hausrat alle in das Gebäude eingefügten Sachen (z. B. Einbaumöbel und Einbauküchen), für die der Versicherungsnehmer als Mieter oder Wohnungseigentümer die Gefahr trägt, weil er sie auf seine Kosten beschafft oder übernommen hat.

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Ziel ist es, für das Wohngebäude eines Kunden den Versicherungswert 1914 zu ermitteln.

Der Versicherungswert 1914 ist eine Rechengröße bei Gebäudeversicherungen. Er ist der (fiktive) Wiederaufbauwert (Neuwert), bezogen auf das Jahr 1914 und wird in Mark (M) gerechnet. Wenn das
Gebäude, so wie es heute steht, 1914 gebaut worden wäre, hätte es so viel gekostet.
Das Formular kann immer dann angewendet werden, wenn es sich bei dem Wohngebäude um ein Ein- und Zweifamilienhaus der Bauartklasse I und II oder Fertighausgruppe I und II, welches ausschließlich Wohnzwecken dient.

Im ersten Schritt wird jetzt der Wert 1914 pro qm Wohnfläche in Mark (M) ermittelt.
Dieser Wert hängt von folgenden Faktoren ab:

• Wohngebäude
• ohne Unterkellerung oder mit Unterkellerung
• Flachdach, Erdgeschoß, Obergeschoß usw.

Handelt es sich um ein Wohngebäude mit Flachdach, Obergeschoß und einem Keller, dann werden pro Quadratmeter 190 Mark veranschlagt.

Im zweiten Schritt werden jetzt noch Zu- bzw. Abschläge eingerechnet, die die Bauausführungen und Bauausstattungen berücksichtigen.
In unserem Beispiel haben wir:

• Edelholztüren (Zuschlag 3 Mark)
• Solaranlage (Zuschlag 6 Mark)
• einfaches Fensterglas (Abschlag 3 Mark)

Macht insgesamt einen Zuschlag von 6 Mark.

Ergebnis der ersten beiden Schritte: Wert 1914 pro qm Wohnfläche in Mark (M) = 196 Mark.

Im dritten Schritt berechnen wir jetzt die Wohnfläche des Wohngebäudes
In unserem Beispiel ergeben sich die folgenden Werte:
4.1 Wohnfläche Dachgeschoß: 40 qm
4.2 Wohnfläche Obergeschoß: 60 qm
4.3 Wohnfläche Erdgeschoß: 80 qm
4.4 Zwischensumme: 180 qm
4.5 Wohnfläche Kellergeschoß: 30 qm
4.6 Wohnfläche Gesamt: 210 qm

Im vierten Schritt ermitteln wir jetzt die Versicherungssumme 1914:
Wohnfläche gemäß Ziffer 4.4 ist 180 qm multipliziert mit dem Wert 1914 pro qm Wohnfläche 196 M: 35.280 Mark.

Im fünften Schritt können jetzt noch Garagen und Nebengebäude berücksichtigt werden.

In unserem Beispiel existiert noch eine Doppelgarage: 2 mal 700 Mark macht zusätzlich 1.400 Mark.

Damit ergibt sich insgesamt als Wert 1914 für das Wohngebäude: 36.680 Mark.

Hier finden Sie das PDF-Formular

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Am vergangenen Freitag sind wieder einmal heftige Sturmböen über Nordrhein-Westfalen und andere Bundesländer getobt. Stellenweise wurden Bäume umgeknickt, Dächer und parkende Autos beschädigt. Die Feuerwehren waren im Einsatz, um die gröbsten Schäden zu beseitigen. Stürme sorgen in der letzten Zeit immer wieder für hohe Kosten bei der Gebäudeversicherung, weil Häuser repariert werden müssen.

Was ist bei einem Sturmschaden zu beachten?

Die Gebäudeversicherung kommt für Sturmschäden auf, wenn die Schäden sich mindestens bei Windstärke acht ereignet haben. Das entspricht etwa einer Windgeschwindigkeit von 63 km/h. Häufig werden Dachziegel vom Haus geweht oder ein umgestürzter Baum hat das Dach beschädigt. Wenn Sie Ihre Gebäudeversicherung einschalten, dann dokumentieren Sie am besten unmittelbar die entstandenen Schäden, bevor die gröbsten Aufräumarbeiten beginnen. Es reicht ja schon aus, wenn Sie mit einer Digitalkamera Fotos vom Ausmaß des Schadens machen. Wichtig für Sie: Beginnen Sie nicht mit den eigentlichen Reparaturarbeiten, bevor ein Gutachter Ihrer Versicherung den Schaden in Augenschein genommen hat.

Was ist der häufigste Fehler nach einem Sturmschaden?

Klar, dass das Haus so schnell wie möglich wieder instand gesetzt werden soll. Schließlich sorgt vielleicht eindringender Regen zu Feuchtigkeitsschäden und der Wind weht in die undichten Stellen die Kälte herein. Sie dürfen zwar provisorische Maßnahmen ergreifen, um den Schaden so gering wie möglich zu halten, eine Reparatur sollte aber unmittelbar noch nicht erfolgen. Sonst besteht für Ihre Gebäudeversicherung keine Chance, die Kosten der Reparaturen zu beziffern.

Tipp: Übernimmt Ihre Gebäudeversicherung wirklich alle Kosten?

Dass der Schaden bezahlt werden soll, ist eine Sache. Was ist aber mit den anfallenden Kosten, z. B., wenn Ihnen ein Baum auf das Dach gefallen ist? Das schwere Geäst muss ja auch irgendwie entsorgt werden. Hier ist es sinnvoll, wenn Ihre Versicherung zusätzlich noch die Aufräumungskosten bezahlt. Ein Spezialunternehmen, das die Reste vom Baum aus Ihrem Garten entfernt, hat auch seinen Preis. Wenn die Leistungen nicht übernommen werden, ist das immer zusätzlich zu dem Schaden eine weitere böse Überraschung.

Sie können die folgenden Kosten mitversichern:

• Aufräumungs- und Abbruchkosten: wenn es z. B. zu einem Brand gekommen ist und ein Spezialunternehmen den Brandschutt als Sondermüll entsorgen muss. Auch der umgestürzte Baum, der aus dem Garten entfernt werden muss, fällt darunter.
• Bewegungs- und Schutzkosten: Ein Leistungswasserschaden sorgt für eine Menge Ärger und Aufwand. Im ungünstigsten Fall muss die Einbauküche oder eine Badewanne demontiert werden, um an die schadhafte Stelle zu gelangen. Die Gebäudeversicherung übernimmt die Kosten der Wiederherrichtung.
• Schadenabwendungs- und Schadenminderungskosten: Nach einem Sturm muss die Dachdeckerfirma bis zur endgültigen Abnahme durch den Gutachter das undichte Dach provisorisch mit einer Plane sichern.

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„Viele Betroffene waren besser auf die Katastrophe vorbereitet als 2002.
Sonst wäre es für viele noch schlimmer gekommen.
Und: Viel mehr Gebäude waren versichert, mit 5,5 Millionen insgesamt 2,5 Millionen mehr als 2002.“
sagt Dr. Alexander Erdland, Präsident des GDV.

Fakten zur Flut 2013

“Das Juni-Hochwasser hat die größte räumliche Ausdehnung aller Hochwasserereignisse seit 1950.
Mehr als 46 Prozent des deutschen Gewässernetzes sind betroffen.
Viele Flüsse verzeichnen historische Pegelhochstände, vor allem im Einzugsgebiet von Donau und Elbe.
Auf einer ununterbrochenen Fließstrecke von 250 Kilometern zwischen Coswig in Sachsen und Lenzen in Brandenburg wird der höchste jemals gemessene Wasserstand der Elbe überschritten.”
Quelle: Center for Disaster Management and Risk Reduction Technology (CEDIM)

Die Menschen unterschätzen das Risiko

90 Prozent der Deutschen schätzen – laut einer Forsa-Umfrage kurz nach der Flut 2013 – das Risiko gering ein, persönlich von Hochwasser, Sturm oder anderen Naturgefahren betroffen zu werden.
Die Realität zeigt ein anderes Bild: Das Juni-Hochwasser traf auch viele Menschen, die weitab der großen Flussläufe leben und sich in Sicherheit wähnten.

„Das geringe Risikobewusstsein der Menschen zeigt, wie wichtig weiterhin die Aufklärung über Naturgefahrenschutz ist“,
sagt Dr. Alexander Erdland, Präsident des GDV, das Umfrageergebnis.

Trotz der zunehmenden Anzahl von Naturkatastrophen haben nur 33 Prozent der Hausbesitzer mit einer Elementarschadenversicherung vorgesorgt.

Der Klimawandel

Wie falsch die Mehrheit damit liegt, erklärt Dr. Fred F. Hattermann, Wissenschaftler am Potsdam-Institut für Klimafolgenforschung (PIK) im Naturgefahrenreport 2013 des GDV:

„Bis zum Jahr 2100 können sich Flutschäden verdoppeln bzw. verdreifachen.
Schlimme Hochwasser, wie wir sie in der Vergangenheit alle 50 Jahre erlebten, könnten künftig alle 25 Jahre, wenn nicht häufiger, auftreten.”

Hochwasserpass fürs Haus

Mit einem Hochwasserpass können sich Hausbesitzer in ganz Deutschland ein Bild über ihr individuelles Überschwemmungsrisiko machen.
Entwickelt hat diesen Pass das Hochwasser Kompetenz Centrum (HKC) in Köln.
Weitere Informationen finden Sie hier

Handlungsempfehlung

Sprechen Sie uns heute noch auf eine Elementarschadenversicherung an.

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Mit dem Hochwasserpass für das Haus geht ein bundesweites Vorsorgeangebot für Hausbesitzer online.

Reinhard Vogt ist einer der Initiatoren und Geschäftsführer des Hochwasser Kompetenz Centrums in Köln.
Er gilt als der “Hochwasser-Papst”: In den 80er Jahren hat er sich auf das Thema Hochwasserschutz spezialisiert.
Zusammen mit einem Kollegen hat er mobile Hochwasserschutzwände entwickelt.

Achtung: Versicherungen decken in der Regel nicht alle Gefahren und Schäden im Zusammenhang mit Hochwasser ab!

Die Risiken Brand, Blitzschlag, Sturm, Hagel und Leitungswasser sind durch die Wohngebäudeversicherung abgedeckt.
Die Hausratversicherung versichert die aus den vorgenannten Ursachen resultierenden Schäden am eigenen Hausrat ab.

Die Folgen von Überschwemmungen aus Flusshochwasser und Starkregenereignissen sowie von Kanalrückstau zählen zu den Elementarschäden.
Das Elementarschadenrisiko kann in einer Wohngebäude- und Hausratversicherung eingeschlossen werden, falls der Versicherer zustimmt.

Allerdings werden Gebäude, die unmittelbar an einem Fluss liegen und mit hoher Häufigkeit von Hochwasser betroffen sind, sehr genau auf Ihre Versicherbarkeit hin überprüft.
Ist dieses Risiko zu groß, lehnen Versicherungen dieses Risiko auch ab.

Der Schaden tritt hier nicht mehr unerwartet ein und der Versicherungsschutz ist deshalb im üblichen Kostenrahmen nicht möglich.

Risikovorsorge

Schäden, die aus Hochwasser, Starkregenereignissen, Kanalrückstau und Grundwasser entstehen, sind vom Gebäudeeigentümer bzw. -besitzer zu tragen.

Es besteht für öffentliche Finanzhilfen durch den Bund, die Länder und die Gemeinden keine gesetzliche Verpflichtung.

Derartige Finanzhilfen werden zwar in Ausnahmefällen gewährt, die Betroffenen sind aber gut beraten, sich nicht darauf zu verlassen, sondern eine eigene Risikovorsorge zu treffen.

Der Hochwasserpass

Der Hochwasserpass kann Bestandteil der privaten oder unternehmerischen Risiko-Vorsorge sein.

Ziel ist es, Schäden und Schadensfolgen aus Hochwasser und Starkregenereignissen zu verringern oder zu vermeiden.
Mit Hilfe des Hochwasserpasses können Privatpersonen und Gewerbetreibende die Gefahr Wasser erkennen, beurteilen und bewältigen.

Weitere Informationen finden Sie hier: www.hochwasser-pass.de

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